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Significado de bienestar subjetivo e inclusión económica en adultos mayores líderes de asociaciones en el sur de Chile

Meaning of subjective well-being and economic inclusion in older adults leaders of associations in southern Chile

Introducción

Actualmente, el mundo está experimentando transformaciones demográficas sin precedentes e inevitables que impactan a nivel cultural, educacional y económico, modificando la estructura social de la humanidad (Mogollón, 2012). La Organización de Naciones Unidas [ONU] al referirse al envejecimiento señala que la población de más de 60 años aumentará de 600 a 2 000 millones para el año 2050, momento en el cual una de cada seis personas en el mundo tendrá más de 65 años (16 %), más que la proporción de 2019 de una de cada 11 (9 %) (ONU, 2019). En Chile, las cifras vinculadas a la adultez mayor reportan que aumentará el Índice de Dependencia Demográfica (IDD) de 57.2 en el 2005 a 60.0 en el 2020. Esto significa que, por cada 100 personas potencialmente activas, habrá 60 dependientes (menores de 15 y de 60 años o más) (INE, 2012).

El inevitable envejecimiento de la población incentiva el interés en la investigación psicológica de la adultez mayor con envejecimiento activo (HelpAge, 2016; OMS, 2002; OMS, 2015; Plouffe y Kalache, 2010), e impulsa a investigar las implicancias de este cambio sociodemográfico en la calidad de vida de las personas adultas mayores para buscar alternativas para mejorar su calidad de vida y, en general, lograr el desarrollo humano de manera sostenida (Aromando, 2003).

La tercera edad se define como una parte de la vejez en la que las personas siguen teniendo una buena salud y una vida cotidiana autónoma, que suele ser activa, animada, vigorosa y asociada normalmente con la preparación para el retiro definitivo (Fonseca, Kapteyn y Lee, 2014; Munk, 2006). Sin embargo, en muchos contextos culturales, las personas se ven obligadas a continuar trabajando por las bajas pensiones y escasos recursos económicos (Arber, Fenn y Meadows, 2014; HelpAge, 2016; OECD, BID y World Bank, 2015). Para Erikson (1985), el principal logro de la adultez mayor es el sentido de integridad del yo, o integridad del sí mismo, un logro basado en la reflexión sobre la propia vida. En condiciones ideales, se espera que la tercera edad se caracterice por ser un período durante el cual las personas están libres de las limitaciones laborales y familiares, con tiempo para una buena calidad de vida y, en términos generales, como un periodo propicio para la autorrealización y el ocio (Aguilar-Fuentes y Cardona Arango, 2016; Baltes y Baltes, 1990; Wiggins, Higgs, Hyde y David, 2004).

Desde la psicología económica, interesa entender los procesos psicológicos asociados con la adaptación de los sujetos envejecidos a las nuevas demandas y exigencias económicas, en quienes la calidad de vida juega un rol fundamental. Ahora bien, en el ámbito de la adaptación y la emocionalidad que conlleva, interesa focalizar en la valoración subjetiva que realizan, emergiendo el concepto de bienestar subjetivo. El bienestar subjetivo es definido como la evaluación que las personas hacen de sus vidas, y está compuesto de una dimensión cognitiva, denominada “satisfacción con la vida”, referida al grado con el cual una persona evalúa favorablemente su vida en su totalidad o en un área particular, en el momento presente, para lo cual se basa en su propio criterio y en experiencias pasadas (Diener, Emmons, Larsen y Griffin, 1985). También incluye una dimensión afectiva, denominada “felicidad”, relacionada con la frecuencia e intensidad de las emociones positivas y negativas, y su balance (Ballesteros, Medina y Caycedo, 2006; Cuadra y Florenzano, 2011; Denegri, García, González, Orellana, Sepúlveda y Schnettler, 2014; Edwards y Loprinzi, 2017; Moyano, Martínez y Muñoz, 2013; Pavot y Diener, 2008).

Respecto del concepto de calidad de vida, investigaciones señalan que los adultos mayores creen que, a nivel familiar, un menor nivel de satisfacción de las necesidades de seguridad, estabilidad, posesión de bienes materiales y pertenencia implicaría una menor evaluación de la calidad de su vida (Vera, 2007). Junto con esto, existe evidencia de la relación entre la calidad de vida y el bienestar psicológico en los adultos mayores (Cuadra-Peralta, Medina y Salazar, 2016; Urzúa, Bravo, Ogalde y Vargas, 2011).

A nivel de bienestar subjetivo, los procesos de toma de decisiones económicas representan fuertes cargas afectivas y cognitivas para los adultos mayores, lo que incide en la evaluación que hacen de sus vidas y en que sus predisposiciones tienden a ser más vulnerables al riesgo financiero (Besedes, Deck y Sarangi, 2011), con una marcada tendencia al endeudamiento (Mann, 2011). En un estudio realizado en Chile se evidencia que el valor más alto de bienestar subjetivo está en los adultos mayores con mayor poder adquisitivo (ingreso medido en quintiles), con una disminución de la satisfacción vital que fue paulatina a medida que disminuía el ingreso (Alvarado et al., 2017).

En este marco, la vulnerabilidad en las personas mayores se refiere a una serie de ámbitos en los que estas ven, por diversos factores, disminuida su posibilidad de movilizar recursos para lograr bienestar en la vida cotidiana (Bolaños, Chande y Berenice, 2016). De este modo, la supervivencia y el bienestar son aspectos que mejoran la autoestima de la población envejecida, al brindar independencia, capacidad de toma de decisiones y un alivio a la pobreza (Nava, Ham y Ramírez, 2016).

Respecto del constructo “satisfacción con la vida”, no existe consenso respecto a la relación positiva y/o negativa entre la edad y la satisfacción con la vida. Mientras que autores como Diener, Suh, Lucas y Smith (1999) identificaron que la satisfacción con la vida no declina con la edad, otros, como Headey y Wearing (1991), no encontraron una relación clara entre ambas variables. Algunos, como Fernández-Ballesteros (1997) y Carrión, Mañes y Sala (2000), reportan que las personas de más edad, con respecto de las más jóvenes, presentan una puntuación significativamente más baja en lo que se refiere a la satisfacción con la vida. En la misma línea, Argyle y Crossland (1987) refieren a una disminución de la satisfacción asociada a la edad en lo referente a la salud, así como también en otros ámbitos de la vida de cada individuo.

El aumento inevitable de la esperanza de vida lleva consigo una serie de desafíos sociales y las investigaciones muestran que algunos problemas, propios de esta etapa de la vida, son los económicos, de salud, afectivos vinculados a la soledad y rechazo familiar (García-Viniegras et al., 2005). Crandall (citado en Aranibar, 2001) sostiene que la percepción de un bienestar o un malestar económico se relaciona con formas en las que se vivencian otras dimensiones de la vejez, por lo que una buena situación económica puede condicionar una percepción de bienestar generalizada en esta etapa del ciclo vital. A juicio de la OECD (García, Grifoni, López y Mejía, 2013), algo similar se podría observar en las mujeres jefas de hogar, los jóvenes, los estudiantes, las personas con menores ingresos y la población rural.

A nivel de la situación económica de los adultos mayores, las actuales cifras en Chile muestran que el 4.5 % del total de personas del grupo de 60 años y más son pobres; un 21 % de las personas de 65 años y más participa laboralmente en el sistema de trabajo del país, cifra levemente mayor al 19.4 % alcanzado para el mismo segmento etario el año 2015. El subempleo se ha mantenido en el tramo de edad de 65 años y más, alcanzando un 37.8 % en 2017 y, finalmente, este tramo etario es el que promedia los menores ingresos tanto para hombres como para mujeres. Particularmente, se debe considerar además que la Región de La Araucanía, donde se realizó el estudio, alcanza un 29.2 % de pobreza multidimensional para el 2015, cifra que no ha disminuido significativamente para el 2018, lo cual la posiciona como la región más pobre del país (Ministerio de Desarrollo Social, 2017).

La revisión desarrollada muestra que el ámbito económico es de gran relevancia en la evaluación que los adultos mayores realizan de su vida, por lo que la inclusión/exclusión financiera se transforma en una variable de gran valor para este segmento de la población. En el contexto de esta investigación, se adopta la definición de inclusión económica de la Red de Educación Financiera (INFE), entendida como el proceso de promoción de un acceso asequible, oportuno y adecuado a una amplia gama de productos y servicios financieros regulados, y la ampliación de su uso por todos los segmentos de la sociedad a través de la aplicación de enfoques innovadores o existentes hechos a la medida, que incluyen actividades de sensibilización y de educación financiera, con el fin de promover el bienestar económico y la inclusión económica y social (García et al., 2013; OECD et al., 2015).

En este contexto, es preciso definir el concepto de “capacidades financieras”, pues se trasforman en un elemento central de la inclusión financiera. Las capacidades financieras incluyen el comportamiento, el conocimiento y la actitud de cada persona en relación con sus finanzas personales. Además, implican la habilidad para manejar independientemente los asuntos financieros, de tal manera que sea consistente con los intereses propios y los valores personales (García et al., 2013; Gerstenecker et al., 2016; Marson et al., 2014). Por su parte, James, Matz-Costa y Smyer (2016) demostraron que la confianza en las habilidades de toma de decisiones financieras no disminuye con la edad.

Considerando los antecedentes indicados anteriormente, esta investigación se plantea la siguiente pregunta: ¿cuáles son los significados asociados al bienestar subjetivo y la inclusión económica relevados por adultos mayores dirigentes de clubes de adulto mayor de las comunas de Angol y Carahue, en la región de La Araucanía? El propósito asociado a esta interrogante es conocer el significado de bienestar subjetivo e inclusión económica en adultos mayores de entre 60-75 años de edad, residentes en las comunas de Angol y Carahue, comunas que difieren en los porcentajes de pobreza dentro de la región de La Araucanía.

Método

Diseño

Para el desarrollo de la investigación, se empleó una metodología de carácter cualitativa debido a que se comprende la realidad como un acto de construcción desde los sujetos en un contexto social (Alonso, 2003), teniendo como campo de estudio los significados que los sujetos atribuyen a un problema social o humano (Ruiz, 2003). El estudio fue de carácter descriptivo-transeccional dado que la información fue recogida en un periodo de tiempo delimitado, en la búsqueda de pormenorizar situaciones sobre diversos aspectos del fenómeno social abordado (Flick, 2004).

Se decide trabajar desde un paradigma cualitativo, considerando la necesidad de comprender las circunstancias personales que influyen en la percepción de bienestar de las personas (Pérez, 2015), enfatizando en la comprensión de la dinámica subjetiva de la experiencia individual (Vielma y Alonso, 2010) e integrando variables contextuales y la situación personal en la medición personal del propio bienestar (Diener et al., 1999).

Participantes

Se utilizó un muestreo intencionado (Patton, 2002), en el que se identificó y seleccionó a las y los participantes en función de un conjunto de rasgos característicos y de sus posibilidades de ofrecer información profunda y detallada sobre la temática investigada. La estrategia de acceso a la muestra, en complemento con la estrategia intencionada, fue de bola de nieve, que implicó contactar a los casos a partir de recomendaciones de interés para el estudio (Martínez-Salgado, 2012).

Los criterios de selección de la muestra fueron los siguientes: (a) adulto mayor que desempeñara liderazgo de un club de adulto mayor; (b) que se encontrara cumpliendo sus funciones como líder por al menos un año; (c) que perteneciera a las localidades de Angol y Carahue; y (d) que fuesen de ambos sexos. De esta forma, la muestra estuvo constituida por 10 líderes de clubes de adulto mayor, cinco de Angol y cinco de Carahue. De este total, siete entrevistados son de género femenino y tres, masculino.

Técnica de recolección

En esta investigación se empleó la técnica de entrevista en profundidad, de modo de rescatar desde el propio discurso aspectos relacionados con la subjetividad y la cotidianeidad de los entrevistados. Así, se cumple el doble propósito de reconstruir desde el grupo estudiado su propia experiencia (Alonso, 2003) y obtener información necesaria y pertinente para responder al problema de investigación planteado (Flick, 2004).

Las entrevistas se desarrollaron en base a un guion que fue construido a partir de antecedentes derivados de investigaciones previas en el área, en el que se destacan los elementos esenciales vinculados a las variables de interés: bienestar subjetivo e inclusión financiera (Carpenter y Moore, 2008; Denegri et al., 2018; Diener, 2000; Herrera, 2011). En base a ello, el guion consideró en el ámbito de bienestar subjetivo elementos asociados a factores que afectan su calidad de vida –grado de satisfacción con la vida en general, y particularmente con su economía personal–, y factores que afectan a su felicidad e impacto de la situación económica en sus vidas. En el caso de la variable inclusión financiera, se incluyeron elementos vinculados a sentimientos asociados al sistema económico, manejo de finanzas personales, capacidad y formas de ahorro y endeudamiento, y previsión social. Las categorías centrales derivaron en preguntas guía, las cuales fueron validadas por jueces expertos en el área de la psicología económica, quienes revisaron la coherencia y pertinencia de los elementos asociados a cada una de las categorías incorporadas en el guion.

Se realizaron 10 entrevistas, las que tuvieron una duración de entre 45 minutos y 1 hora, y fueron efectuadas en los clubes de adulto mayor, en sedes vecinales o en el lugar de residencia de los participantes. Las entrevistas fueron grabadas y posteriormente transcritas, para facilitar su análisis.

Resguardos éticos

Los aspectos éticos fueron contemplados en la totalidad del proceso de investigación, considerando la aprobación del Comité de Ética de la Universidad de La Frontera. Para ello se elaboró un documento de consentimiento informado, en el que se indicó y explicó a los participantes la finalidad del estudio, se les solicitó autorización para grabar el audio de las entrevistas y se les informó sobre el resguardo de su identidad mediante el criterio de la confidencialidad de la información suministrada.

Plan de análisis

La información se registró mediante grabación de audio, para una posterior transcripción literal del contenido en un documento digital escrito (formato Word). Para el análisis de los datos se aplicó la técnica de análisis de contenido, mediante codificación abierta, axial y selectiva. En la codificación abierta se expresaron los datos en forma de conceptos, los cuales fueron diseccionados, fragmentados y segmentados en una serie de categorías emergentes (Andréu, García y Pérez, 2007). En la codificación axial, la información derivada se reorganizó para crear nuevas relaciones entre los conceptos; se seleccionaron aquellas categorías que aparecieron con mayor frecuencia, para ahondar en su explicación, las cuales se enriquecieron con citas y pasajes del texto enunciado por los informantes. Por último, en la codificación selectiva se seleccionó una categoría central en torno a la que se organizan, integran y agrupan el resto de las categorías (Andréu et al., 2007). Este trabajo se realizó con el apoyo del software de Análisis Cualitativo de Datos Asistido por Computadora (CAQDAS) Nvivo 11.

En la fase de construcción de la pauta de entrevista, los criterios de fiabilidad de la investigación fueron la consulta de expertos y el pilotaje con un entrevistado. Para la fase de resultados se utilizó la triangulación de investigadores.

Resultados

Con la información registrada, se realizó el análisis de los datos, donde en primer lugar se identificaron los conceptos que emergen de las entrevistas y que dan cuenta de la pregunta de investigación. Posteriormente, se reorganizaron y agruparon los conceptos seleccionando las categorías que emergen con mayor frecuencia. Finalmente, se realizó una nueva organización de los conceptos, identificando relaciones entre ellos, integrando y agrupando categorías. De esta forma, el análisis de contenido de las entrevistas en profundidad permitió conocer en detalle el significado de bienestar subjetivo e inclusión económica en adultos mayores.

Los resultados se informan según las categorías y subcategorías analizadas, que desglosan el campo de interés de esta investigación, y se han agregado extractos de las narraciones de las entrevistas que se consideraron importantes en los que los participantes develan, desde sus experiencias y vivencias, la construcción de significados respecto de bienestar subjetivo e inclusión económica.

Núcleo 1. Bienestar subjetivo

A nivel de bienestar subjetivo (Figura 1), el análisis de contenidos de las entrevistas en profundidad identificó el componente cognitivo y afectivo que conforman la esfera subjetiva de la calidad de vida.

Respecto del componente afectivo, felicidad, en las entrevistas se logra identificar un balance global de los afectos positivos y negativos que han marcado la vida de los adultos mayores. Se identifica la categoría fuentes de felicidad, referida a aquellos aspectos de la vida personal y comunitaria que los participantes perciben como motivo de felicidad para los adultos mayores que participan de sus clubes. Se identifican tres subcategorías, familia, amigos y salud, todas ellas referidas a la tranquilidad y afectos positivos que les provocan compartir con otros y saber que se encuentran en buenas condiciones de salud. Lo anterior se manifiesta en las siguientes citas: “Compartir, porque a lo mejor no podemos tener una exquisitez, pero si lo compartimos con la persona de al lado, lo vamos a sentir mucho más grato” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Carahue), .La recreación, el participar, el conversar, el que nos juntemos. (Entrevistada, líder club adulto mayor, Carahue) y .Cuando la organización funciona, uno se siente feliz, y compartimos todos juntos, en una once^[1] por ejemplo, no necesariamente un banquete pero, el hecho de estar reunidos ahí, claro. (Entrevistado, líder club adulto mayor, Angol).

Respecto del componente cognitivo, satisfacción con la vida, en las entrevistas se logra identificar una evaluación favorable de la vida en el momento presente, según los criterios y experiencias de los líderes de los clubes de adulto mayor. A nivel de sentimientos positivos, reconocen como relevantes para garantizar su calidad de vida, tener ingresos económicos que les permitan pagar los gastos básicos, asociados a salud y educación, así como tener una buena alimentación. Sin embargo, los elementos no materiales son considerados esenciales e imprimen mayor emocionalidad en sus relatos; emergen elementos como la salud, la convivencia social y familiar, la tranquilidad emocional -que está estrechamente relacionadas con la vida familiar, además del hecho de percibirse activos físicamente, con la posibilidad de participar en el club-, y facilidad de adaptación por la capacidad de adecuarse a convivir con poco. Lo anterior se evidencia en el siguiente extracto: “…porque uno puede tener poquitas cosas y el hecho de que haya amor en su casa, uno se siente bien, feliz” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Angol).

Con relación a los sentimientos negativos, aparecen temas más bien relacionados con la insatisfacción económica por las bajas pensiones y sentimientos de exclusión por la falta de oportunidades para encontrar empleo y las dificultades a las que se enfrentan por problemas de salud. La relevancia del factor económico queda en evidencia en la siguiente cita: “El factor económico indudablemente, nosotros tenemos yo diría que un 70 por ciento de nuestros socios son gente casi digamos que están viviendo con el ingreso mínimo, mínimo para pasar el mes” (Entrevistado, líder club adulto mayor, Carahue).

Núcleo 2. Inclusión económica

En este núcleo (Figura 2) se aglutinan elementos y prácticas vinculadas a sentirse parte del sistema económico y la asociación que establecen los entrevistados respecto a la sensación de satisfacción o insatisfacción con lo económico que ellos perciben en los adultos mayores que participan de los clubes. En primer lugar, interesa señalar que este tema emerge como un elemento que debe ser intencionado y profundizado para lograr el reconocimiento del impacto en la satisfacción con la vida, pues, según señalan los entrevistados, lo económico es un asunto privado que no se conversa con los amigos y solo lo hacen en algunas ocasiones con la familia.

A partir de las entrevistas se identificaron dos grandes categorías: habilidades y prácticas. Las habilidades se asocian al reconocimiento de las capacidades de administración de recursos económicos, a los que señalan escasos e insuficientes para cubrir todas las necesidades, pero que, de todas formas, los adultos mayores alcanzarían cierto balance en la distribución de gastos básicos, orientados a alimentación, servicios públicos domiciliarios, compra de leña y locomoción, tal como se manifiesta en el siguiente extracto: “Que un mes compran leña, que otro mes compran su mercadería, y así se van” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Carahue).

En paralelo a la administración de gastos se encuentra la categoría transacciones, que alude a los mecanismos que utilizan los adultos mayores para llevar a cabo sus intercambios económicos, de donde emergen fuertemente el efectivo como principal medio de pago. Sin embargo, aparece en las narrativas el uso cada vez más masivo de la cuenta rut y la caja vecina, ambas estrategias fuertemente impulsadas dentro de la población económicamente activa en Chile; como queda de manifiesto en la siguiente cita: “Es que ahora casi todos tienen su cuenta rut”^[2] (Entrevistada, líder club adulto mayor, Carahue).

Ahora bien, una segunda subcategoría presente en habilidades, es la falta de manejo tecnológico, expresando que: “no están al día con la tecnología” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Carahue), lo que perciben como una barrera que les impide sentirse incluidos en el sistema financiero.

La segunda categoría que emerge en este núcleo es prácticas, la que da cuenta de las acciones que realizan de manera constante, conforme a ciertas reglas y aplicando ciertos conocimientos del ámbito económico. Emergen bajo esta categoría las prácticas asociadas a ahorro y endeudamiento.

En relación con el ahorro, señalan como motivaciones para realizarlo la recreación y la salud, siendo los lugares de ahorro más utilizados la casa, el club de adultos mayores y en menor medida el Banco. Ahora bien, la percepción de los entrevistados es que la práctica de ahorro es poco usual entre los adultos mayores, considerando que su presupuesto económico es bastante limitado y orientado principalmente a gastos básicos, tal como se manifiesta en el siguiente extracto: “…son como tres o cuatro personas que tienen capacidad de ahorro, no más, poquito” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Carahue).

Respecto al endeudamiento, emerge inicialmente la idea de no querer endeudarse por miedo a no tener capacidad de pago futuro y describen a los adultos mayores con un estilo actitudinal austero hacia el endeudamiento, asociando el fenómeno del endeudamiento a sentimientos de angustia y preocupación. Sin embargo, de todas maneras, identifican entre los adultos mayores la presencia de prácticas de endeudamiento principalmente vinculadas a satisfacer necesidades en sus familias y, en segundo lugar, para satisfacer necesidades personales. El endeudamiento asociado a la familia se evidencia en el siguiente extracto: “Claro a los nietos, a los hijos, no que a mi hijo yo siempre lo he visto con dos o tres corbatas y yo le voy a comprar una corbata puede ser lo peor, pero vale 20, 25 mil pesos, y si la señora gana 70, 80 mil pesos allá va con la tarjeta yo quiero una corbata y si esa corbata le costó, o sea, al encalillarse y la pide como a seis meses la viene a pagar como tres veces más la corbata pues, si pues si al final las casas comerciales le multiplican el tres por ciento” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Angol).

Un nuevo elemento, asociado al endeudamiento, que emerge de las entrevistas, tiene relación con su mismo origen, identificando tanto la presencia de endeudamiento formal como informal. La principal fuente de endeudamiento formal son las cajas de compensación^[3], como queda en evidencia en el siguiente extracto: “…las mismas cajas de compensación, a ellos como les llevan controlado lo que ganan y saben cuándo van a recibir un bono más grande y ahí pare de contar; entonces a la fuerza les meten, ahí tiene los celulares mismos” (Entrevistada, líder club adulto mayor, Angol).

A nivel de endeudamiento informal mencionan a amigos, familiares y pequeños negocios de barrio, como se expresa en la siguiente cita: “Entonces sí hay gente que vive del fiado, porque no tienen otra alternativa en realidad” (Entrevistado, líder club adulto mayor, Carahue).

Finalmente, a nivel afectivo, el análisis del contenido de las entrevistas releva la sensación de sentirse excluidos del sistema financiero, pues es un sistema del cual no perciben facilidades para su integración, no logran comprenderlo por ser producto de la rapidez y del exacerbado materialismo y consumismo que existe en la actualidad, y que requiere de habilidades que ellos no tienen desarrolladas, sobre todo a nivel de manejo de tecnología. Lo anterior se ve manifestado en la siguiente cita: “Se sienten como desplazados, es que es importante, la gente no tiene recursos, se sienten como del patio trasero, digamos, del sistema” (Entrevistado, líder club adulto mayor, Carahue).

Discusión

La presente investigación se propuso conocer el significado de bienestar subjetivo e inclusión económica en adultos mayores chilenos de entre 60-75 años de edad, y los resultados que emergieron de las entrevistas realizadas ofrecen diversos elementos que dan cuenta de las variables en estudio. De esta forma, se considera que se ha alcanzado el objetivo de investigación propuesto.

En relación con los significados de bienestar subjetivo emergen, en el relato de los entrevistados, la familia, los amigos y la salud, en tanto, categorías relevantes para explicar su satisfacción con la vida. En este sentido, la relevancia de la salud en los adultos mayores coincide con los resultados de una investigación realizada en Chile por Alvarado et al. (2017), la cual expone la autopercepción de la salud como el factor más relevante en el bienestar subjetivo, seguido por los ingresos. En relación con los ingresos económicos percibidos por adultos mayores, éstos son importantes en la medida que permiten satisfacer necesidades básicas, tales como salud y alimentación. En esta línea, la literatura científica muestra la relación entre el bienestar subjetivo, una mayor cantidad de ingresos y capacidad financiera (Alvarado, et al, 2017; Arber, Fenn y Meadows, 2014; Pinquart y Sörensen, 2000).

Se deben considerar las consecuencias negativas de vulnerabilidad y pobreza en la vejez, que necesariamente afectan al bienestar subjetivo de los adultos mayores. Este hecho es un desafío para las políticas públicas, sobre todo en grupos vulnerables o de mayor riesgo.

Sin embargo, en términos evaluativos, los adultos mayores otorgan una fuerte emocionalidad asociada a aspectos no materiales, tales como la convivencia familiar y social. En ese sentido, la posibilidad de participar en organizaciones sociales otorga satisfacción, significado que puede estar relacionado con el rol de los entrevistados como líderes de clubes. En esta línea, investigaciones realizadas por Herrera, Elgueta y Fernández (2014), y por Alvarado et al. (2017), constatan que la participación en organizaciones se relaciona con una mayor percepción del bienestar subjetivo. Cabe mencionar que las agrupaciones de adultos mayores han ido en continuo aumento en Chile, siendo más relevantes después de la jubilación (Herrera et al., 2014), por lo que pueden entenderse como un posible ámbito de fortalecimiento de este bienestar desde programas y políticas sociales.

Por otra parte, la convivencia familiar y social es clave en el bienestar subjetivo de los entrevistados, a partir de la posibilidad de compartir espacios de interacción social, ya sea con la familia, con amigos o los propios miembros de los clubes. Para algunos adultos mayores, este espacio es tan o más valorado que el hecho de poseer mayores ingresos económicos. Al respecto, estudios respaldan la contribución positiva del apoyo social al bienestar de los adultos mayores (Cuadra-Peralta et al., 2016; Urzúa et al., 2011).

Los significados asociados a la inclusión económica dicen relación con habilidades y prácticas asociadas a esta dimensión. De este modo, las habilidades en la toma de decisiones financieras no han disminuido con la edad (James, Matz-Costa y Smyer, 2016). Es más, este estudio demuestra que representan un mecanismo necesario de supervivencia frente a los escasos recursos económicos disponibles, tales como la distribución de gastos. Cabe señalar la apertura de los adultos mayores a la adquisición de habilidades tecnológicas, que les permitan estar y sentirse incluidos en el sistema financiero, lo que resultaría pertinente como acción promotora de la inclusión económica. De este modo, contar con las habilidades tecnológicas en la actual era digital permitiría fortalecer sus capacidades financieras (García et al., 2013; Marson et al., 2014; Gerstenecker et al., 2016).

En relación a las prácticas, se observa en los adultos mayores, una tendencia al endeudamiento, por necesidad y en respuesta a los escasos recursos económicos con los que cuentan, ya sea de tipo formal o informal, lo que contrasta con una práctica de ahorro poco usual y orientado principalmente a gastos básicos, considerando que su presupuesto económico es bastante limitado. Este comportamiento coincide con antecedentes previos, donde se describen los patrones de endeudamiento presentes en la adultez mayor y las escasas prácticas de ahorro (Denegri et al., 2018; Mann, 2011), ambos comportamientos considerados adaptativos para poder responder al drástico cambio financiero y a las permanentes presiones que experimentan para tomar decisiones complejas (Denegri et al., 2018; Smith y Ekerdt, 2011).

Ahora bien, ello incidiría en su bienestar subjetivo y en las predisposiciones de éstos a ser más vulnerables al riesgo financiero (Besedes, Deck y Sarangi, 2011; Zuluaga y Robledo, 2016). Respecto del ahorro, esta práctica es poco usual sobre todo por un tema de ingresos, y si bien no manifestaron capacidad de ahorro y quienes lo logran, lo hacen para cubrir necesidades inmediatas.

El sentimiento de exclusión frente al sistema financiero que declaran los entrevistados en esta investigación, se relaciona con sus bajos ingresos económicos y con su capacidad financiera, específicamente el escaso manejo de habilidades tecnológicas, afectando a su bienestar subjetivo. En este punto, es preciso enfatizar en el drástico cambio financiero que vivencian los adultos mayores al momento de dejar la vida laboral activa, donde su ingresos se ven fuertemente disminuidos (Perinat y Corral, 2001; OECD, BID y World Bank, 2015); por tanto, sus prácticas de endeudamiento y ahorro se ven fuertemente afectadas ya que viven en torno a una economía de subsistencia.

Ahora bien, interesa señalar que la exclusión del sistema financiero es un elemento que es factible de abordar desde la educación económica, considerando que, según el Ministerio de Salud en Chile, más del 60 % de los adultos mayores se autodefine como capaz de llevar una vida independiente, incluidos los aspectos financieros (MINSAL, 2014). Así, al no disminuir su confianza e independencia en sus habilidades para la toma de decisiones financieras (Denegri et al., 2018; James, Matz-Costa y Smyer, 2016), lo que se precisa es ofrecer espacios de formación que les permitan trabajar aquellos aspectos más modernos del sistema, fortaleciendo su proceso de comprensión y favoreciendo sus sentimientos de confianza asociados a sus destrezas financieras. Así, además se aborda el elemento de la educación permanente en las personas adultas mayores, plateando por la Organización de las Naciones Unidas (2002), en su informe de la Segunda Asamblea Mundial sobre el Envejecimiento.

En relación a futuras investigaciones, se plantea, como sugerencia, profundizar en la inclusión económica de los adultos mayores considerando variables como sexo, etnia y nivel socioeconómico, las cuales permitirían evidenciar diversas realidades respecto a la situación de vida de este grupo etario. Al mismo tiempo, las capacidades financieras constituyen una dimensión que se debe relevar, en tanto planes y programas destinados al envejecimiento activo de los adultos mayores chilenos.

Para ello, se considera que el proceso de envejecimiento debe impulsar a la sociedad actual a la búsqueda permanente de espacios para mejorar la calidad de vida de la población, teniendo en cuenta seriamente la inclusión del adulto mayor (Aromando, 2003). Sin embargo, los elementos que han emergido de este trabajo investigativo entregan indicios sobre el amplio camino que falta por recorrer en el ámbito de la inclusión financiera y de las consecuencias que esta conlleva en su calidad de vida.

En palabras de Mogollón (2012), las sociedades modernas, ni las economías actuales, están preparadas económica, social o políticamente para enfrentar los desafíos que plantea un grupo etario con características y requerimientos diferentes, un grupo de adultos mayores que prontamente comenzará a reclamar por participar e insertarse activamente en los cambios que las sociedades modernas comienzan a generar. Por ello, se considera fundamental continuar avanzando en la comprensión de los fenómenos y necesidades de los adultos mayores, desde el paradigma del envejecimiento activo, pues en el futuro cercano serán el grupo etario mayoritario, con exigencias y requerimientos propios que deben ser escuchados y respondidos bajo la perspectiva del desarrollo humano sostenible.

Agradecimientos

Investigación financiada por el Convenio de Desempeño Regional,FRO 1301, Universidad de La Frontera, Temuco, Chile. Proyecto UNETE #UNT15-0042

Referencias bibliográficas

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Notas

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